住房贷款首付20%与30% 理性与冲动新平衡点

“如果首付比例提的过高，银行的房贷压力可能更大。”某银行房贷部门有关负责人说，“政策有区别的规定首付款比例不得低于30%，在整顿市场的同时，也体恤的给银行信贷业务留出了稳定发展的空间。”

的确，细则中的政策，首要目标还是抑制房价的过快增长。分析人士指出，中国房地产行业面临的问题是房价上涨太快，并非商业银行向房地产行业投入的贷款过多。稳定房价能够避免过多的泡沫积聚在房地产市场。

如此一来，或许更能够了解三成的意图所在了。考虑到房地产市场的承受能力和稳定发展，过分的紧缩和过分的扩张都对行业的健康发展不利，大起大落也会给银行造成风险。温和中进行的全方位的调整，才能更加有利于市场的健康发展。

老百姓买不起房是焦点问题，一种情况是由于房价过高、房价存在泡沫，另一种情况是老百姓收入太低。但另一方面，在收入两级分化不断加剧的情况下，就算房价没有泡沫，很多人还是买不起房。因此，保障基本的住房需求，保护自住型购房者的购房能力成为政策关心的根本。

有专家表示，这次首次提出了差别化的住房消费信贷政策。这种差别化的政策，在保证中低收入群众的同时，一定程度抑制了市场上不正常的过热购房需求。

通常说来，投资、投机购房者会选择大面积的住宅，对于大面积住宅来说，由两成到三成已经是个比较大的提高，100万元的一套房子，原来首付20万，现在首付需30万，提高了50%,尤其对于购买多套房产的投资者，算起来差别还是相当的大。

而对于自住型的购房者，选择90平方米以下的面积，通常是支付能力比较弱的群体。维持20%的首付比例，考虑到了中低收入者的切身利益。而购买90平方米以上的自住型购房者，通常都是高收入阶层，某银行内部个贷处人员表示：这部分人通常都会主动提高首付的比例，缩短还款时间，提高一成首付对他们来说并不会产生什么影响。

新政策一方面便于中低收入者在支付较少首付款后就可以买到合适的住房，更重要的是有利于调整购房人的心态，更多考虑与支付能力相适应的小户型住房。国家统计局数字显示，24个大中城市里，每套120平方米以下的住房占商品房面积的比重还不到50%。新政的出台，对于市场在这方面提出了一定的要求，市场需求有了之后，自然就会引导开发商加大中小户型住房的开发力度。

专家指出，当前大部分购房人的按揭依赖银行，通过信贷杠杆对需求进行调整，等于抬高银行的放贷条件，将有效遏制银行的放贷冲动，也将把非理性需求人群挡在商品房交易市场大门外面。在抑制投资和投机的同时，自住者能以比较低的门槛进入市场。